ОСАГО это полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховая компания возмещает убытки и ущерб, которые были причинены другому автомобилю, а так же жизни и здоровью пассажиров. т.е. застрахована ответственность водителя.

Тариф на полис ОСАГО формируется следующим образом

К – Коэффициент

ТС – Транспортное средство

ТБ — Базовый тариф

КТ — Территориальный коэффициент

КБМ — Коэффициент бонус-малус

КВС — Коэффициент возраст-стаж

КО — Ограничивающий коэффициент

КМ — Коэффициент мощности двигателя

КС — Коэффициент сезонности

КН — Коэффициент нарушений

КП — Коэффициент срока страхования

Нам наиболее интересны четыре пункта, так как по ним возникает больше всего вопросов как страховщиков, так и у страхователей

Базовый тариф ТБ

территория использования КТ

страховая история КБМ

технические характеристики транспортного средства КМ

разберем по порядку

Базовый тариф — это сумма устанавливаемая правительством, являющаяся основой при расчете полиса. Именно к «базе» применяются все коэффициенты, которые могут быть повышающими или понижающим

Территориальный коэффициент определяется по месту регистрации собственника. Считается, что К зависит от аварийности региона. В Москве региональный К=2,0, в Екатеринбурге К=1,8, в Рязань К=1,4, Белгород К=1,3 В Тюмени К =2,0 т.е. приравнен по рискам к Столице. Но среди страховщиков бытует мнение, что Коэффициенты привязаны к уровню жизни населения. Обратимся к статистике — Москва и МО занимают 1 места в рейтинге аварийных городов России, Рязань 7, Екатеринбург 10, Белгород 30 Тюмень занимает 25 место. Очевидно, что связи между аварийностью и Коэффициентами нет.

Страховая история это база данных, в которой отражены наличие или отсутствие ДТП у водителя. Система работает таким образом. Если водитель не попадает в ДТП (ключевое — по своей вине), то каждый год, он получает скидку 5% (максимальная скидка 50%). Если же водитель был виновен в авариях, то К повышающий, размер «повышайки» зависит от количества обращений и какие суммы были выплачены пострадавшим. Казалось бы тут все просто, и не может возникать вопросов. Но единая база РСА по убыткам появилась в 2013г, а корректно заработала только в 2015г. До этого времени убыточный клиент просто менял страховую компанию и его история начиналась с чистого листа. После введения единой базы РСА страхователь уже не мог хитрить, и тут начались чудеса от страховщиков. Недобросовестные страховые компании, несмотря на штрафные санкции от контролирующего органа — РСА не передавали данные о скидках клиентов в единую базу. Делается это для сохранения безубыточного портфеля компании. Клиент зная, что тариф на автогражданку регулируется ЦБ, и везде должен быть для него одинаковый, желает сменить Страховую компанию, приходит в другую СК, а его КБМ = 10 – т.е. скидок нет. Такой клиент вынужден идти обратно в свою СК и там заключать договор страхования.

Технические характеристики транспортного средства — мощность и тип безусловно влияют на стоимость полиса. Если в автомобиле менее 50 лошадиных сил, то К=0,6, от 50 до 70 л.с. К=1, от 70 до 100 л.с. К =1.1, 100-120 л.с. К =1.2, 120-150 л.с. К = 1,4, если мощность более 150 сил, то максимальный К = 1,6. В наше время множество автомобилей оснащенными более серьезными двигателями чем 150 лошадиных сил. Казалось бы логично продолжить градацию, но Министерство Финансов предложило вовсе отменить данный коэффициент т.к. согласно статистике ГИБДД нет прямой связи между аварийностью и мощностью ТС. Я бы сказал, что доля правды в этом есть, ведь учитываются только лошадиные силы, а это является не единственным измерением мощности мотора и соответственно динамики разгона автомобиля. Например, помимо «лошадей» в двигателе есть еще и крутящий момент. Современным дизельным моторам по ускорению и мощности могут позавидовать многие бензиновые при том, что лошадиных сил в них на порядок меньше. Да, и ни кто не отменял соотношение веса и мощности. Тариф один и для джипа весом 3 тоны с мотором 200сил и для легковушки весом 1т и таким же по мощности двигателем. Разумеется, что разгон до 100км в час у легковушки будет в разы превосходить внедорожник, получается, что данный легковой авто более рисковый тип транспорта, чем джип. И это лишь малая часть не учтенных в тарифах нюансов.

Как мы видим законодательство в рамках ОСАГО, далеко не идеально. С момента появление в России 1 июля 2003г в нем не было серьезных изменений. Да менялись правила выдачи полисов, правила занесения данных, запрещали страховать не моторные транспортные средства (сани, гужевые повозки), споры с СК приравнялись к закону о защите прав потребителя, устанавливались и регулировались сроки выплаты возмещения убытков, появилась возможность ремонта поврежденного ТС на СТО, появилась единая методика технической экспертизы при выплатах, изменен и расширен перечень регрессов, увеличили лимит выплаты по убыткам со 120тыс руб. до 400тыс руб., подняли тарифы на страховку, занизили максимальные проценты износа деталей у не новых ТС, ввели электронные полисы и многое другое. Но в основе своей базовые принципы, рассмотренные в данной статье не менялись. Что привело к колоссальным потерям страховщиков. ОСАГО стал убыточным видом страхования. Парадокс – обязательным для автомобилистов, и при этом убыточным для страховщиков. В связи с этим за 2 года с рынка автогражданки ушли более 150 страховых компаний. Оставшиеся игроки начали придумывать все возможные способы минимизировать свои убытки. Некоторые снимали вывески «страховая компания» что бы снизить входящий поток клиентов на ОСАГО. Другие продают доп. услуги, как правило, это высокодоходные виды страхования, такие как несчастный случай или страхование жизни и здоровья. Центральный Банк ввел штрафы для страховщиков за навязывание доп. услуг. После чего ситуация на рынке ОСАГО стала критической — убыточность превысила 103%, даже крупнейшие страховщики сокращали свое присутствие на рынке.

Затем следовало повышение тарифов и ситуация стабилизировалась, но все понимают, что это временно. С поднятием тарифов подняли и выплаты по ОСАГО. Следовательно, активизировались мошенники, которые ранее для своей деятельности были вынуждены заключать добровольные договоры страхования КАСКО. В июне этого года на совещании страховщиков при ЦБ и РСА крупнейшие игроки страхового рынка озвучили свои проблемы. В последнее время в новостях каждую неделю мелькают заголовки о реформировании Обязательного Страхования Авто Гражданской Ответственности. Предлагалось даже ввести рыночные тарифы на ОСАГО, затем МинФин предложил выпускать полисы ОСАГО на 3 года для новых ТС, затем одумались.

В данный момент на рассмотрении находится законопроект о повышающих коэффициентах для тех, кто нарушает ПДД, в планах, что полис для нарушителей подорожает в несколько раз. Так же планируется отменить коэффициент мощности.

Из всего выше сказанного мы видим, что Страхование Авто Гражданской Ответственности владельцев транспортных средств требует скорейшего реформирования, изменения должны быть более глубокими, возможно даже фундаментальными, в отличии от того, что делалось ранее.